Les moins de trente ans: l'argent et le recours au crédit.

Cette enquête a été réalisée auprès de ménages de moins de trente ans financièrement indépendants.
Les objectifs étaient d'observer les attitudes et comportements relatifs à l'argent, comprendre les motivations et les freins du recours au crédit (hors crédit immobilier), de cerner les facteurs de l'augmentation à ce recours, et de comprendre les attitudes à l'égard du crédit immobilier.
Trente entretiens de une heure et demie ont été réalisés auprès de 15 détenteurs de crédit à la consommation et de 15 non détenteurs de crédit à la consommation.

La population était représentative des deux sexes, de 18 à 24 ans ou de 25 à 29 ans,ouvriers ou cadres et de situations familiales différentes.

La période de 18 à 30 ans est une période de transition avec un changement de statut:
au niveau social: de l'état d'étudiant à celui d'actif.
au niveau personnel: de l'état de célibataire à celui de personne vivant en couple ou en famille.

Les structures de consommation sont différentes en fonctions des revenus bien sûr, mais aussi de ses projets, des centres d'intérêts et des préoccupations prioritaires.
Par rapport à la génération des parents, le changement de statut est souvent désynchronisé et progressif: les contours sont moins définis.
L'indépendance financière est fonction des situations de vie très différentes:
les étudiants actifs, les "emplois précaires" et es"emplois stables".

Les étudiants actifs ont une gestion prudente de l'argent, la période est difficile mais compensée par la satisfaction d'être autonome et le caractère provisoire de la situation.

Les emplois précaires ont l'habitude de pratiquer l'épargne pour palier un retournement de situation ou pour lisser l'irrégularité de leurs revenus. En effet, la situation est difficile aussi bien pour celui qui renouvelle les CDD que celui qui fait un pari sur l'avenir(start up ou création d'entreprise).

Les emplois stables qui ont un véritable statut d'actifs ont une consommation conséquente en matière de loisirs et de biens d'équipement.

Au delà du statut social, on peut trouver des attitudes différentes:
les prévoyants avec un fort recours à l'épargne (précaution ou lissage des revenus).
les "carpe diem"qui n'épargent pas et consomment des éléments de statut (voiture, portable...), du loisir...

En ce qui concerne l'achat immobilier, c'est soit un achat réalisé à un moment charnière de leur vie: rencontre du conjoint, naissance d'un enfant ou alors c'est un projet s'appuyant sur une préparation importante en matière d'épargne logement.

Chez les moins de trente ans le surendettement est perçu comme un phénomène de société courant, on ne se sent pas à l'abri d'un tel problème alors que la génération précédente avait tendance à considérer celà comme dangereux pour les autres.
Quatre attitudes ont été recencées:
les minimalistes: l'usage du crédit est lié à trois types de dépenses: véhicule, études et achat immobilier.
les prudents: image globalement négative du crédit avec surtout une prise en compte du coût
global du crédit avec une préférence pour le recours au découvert bancaire.
les décomplexés: pour eux banalisation du recours au crédit avec plusieurs crédits dans plusieurs organismes et surtout une affectation variée: loisirs, trésorerie...
les culpabilisés: image négative du crédit à posteriori avec un tendance à la minimisation du coût.
Les évolutions sociologiques ont des incidences sur le crédit chez les moins de trente ans notamment à cause du retardement de la constitution du foyer.
Une communication et une information plus transparentes ont aussi joué un rôle influent.
La consommation est devenue une nécessité et un droit acquis pour tous, avec une offre de plus en plus étendue.
Avec une meilleure connaissance du marché l'attitude consumériste évolue: conscients de représenter un enjeu important pour les banques la population étudiée attend des offres et des avantages tarifaires.
Le crédit à la consommation s'est banalisé et ce, dès le recours au crédit pour financer les études.

Le crédit est aujourd'hui utilisé bien avant la période d'installation familiale.
La consommation est un droit, avec de nombreuses offres et le frein moral a tendance à s'être amoindri.
L'utilisation mesurée du crédit se retrouve surtout en l'absence de stabilité de l'emploi.
On note surtout le développement du crédit pour financer les études et cette tendance se poursuit.


(arcticle modifié le 13/09/2005)