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Rachat de crédits pour le surendettement ou le malendettement?
Le rachat de crédits : une solution pour le surendettement ou le malendettement ?
Rappel :
Le rachat de crédits est une solution financière qui consiste à regrouper l'ensemble des encours d'un emprunteur afin de diminuer sa charge de remboursement mensuel. Un rachat de crédits regroupe tous les encours : crédit à la consommation, crédit immobilier, dettes fiscales, sociales, découverts bancaires...
Le surendettement est défini par le code de la consommation comme étant une situation dans laquelle se retrouve un emprunteur de bonne foi qui est dans l'impossibilité manifeste de faire face à l'ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles ou à échoir.
Le malendettement est un terme relativement récent qui désigne une mauvaise utilisation du crédit, notamment du crédit revolving, qui a pour conséquence de mettre l'emprunteur en difficultés. Le malendettement n'est pas une incapacité à régler ses mensualités à la différence du surendettement.
Une personne qui se retrouve en situation de surendettement est du ressort d'une commission de surendettement de la Banque de France et non pas d'une formule de rachat de crédits.
Cette commission met en place un traitement pour l'emprunteur et le reste-à-vivre qui est laissé à sa disposition est déterminé par la loi.
Un rachat de crédits peut, quant à lui, rééquilibrer les finances d'une personne en situation de malendettement.
Le rachat de crédits réduit la mensualité globale ce qui a pour conséquence de revaloriser le pouvoir d'achat de l'emprunteur et de simplifier la gestion de son budget.
Les situations de surendettement et de malendettement ne peuvent donc se résoudre avec le même type de solution.
La mise en place d'un rachat de crédits rapidement dès lors que les difficultés apparaissent peut permettre d'éviter une situation de surendettement.
(article modifié le 30/07/2010)
